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揭秘理财产品八大潜规则小心别被忽悠了盛

时间:2019-02-03 08:41:36 来源:互联网 阅读:0次

  揭秘理财产品八大潜规则小心别被“忽悠”了

  潜规则之一:理财产品宣传夸大

  【潜规则表现】

  走进各商业银行的营业点,总会看到花花绿绿的宣传材料,其中个人理财产品占据了很大比例。在收集的20余款不同银行的各种理财项目病愈后却瘫痪了的广告宣传单中,随处可见“本基金的预期收益稳定”、“本产品的累计在全行业中稳居”等宣传语,这些个人理财产品较储蓄高不少的预期收益也吸引着众多的市民。然而这些个人理财产品真如宣传的那么“稳”吗?实际上,银行对个人理财产品风险揭示的刻意回避,很容易铝合金天沟混淆客户对预期收益和实际收益的判断。

  市民李先生去年在某银行购买了8万美金的外汇理财项目,银行在广告上声称“交由银行专业人士打理,就能定期获得金属徽章更高稳定收益”。但时过境迁,刘先生非但没有获得稳定收益,并且连本金都有损失的可能。几经交涉后,银行给出的解释是,由于海外市场的资金波动和善的对待周围的每一个人,刘先生的收益受到影响。而当初合同上写明,“交易属于投资型的理财产品”,既然是投资,就会有风险。

  【专家提醒】

  有业内人士表示,目前一些银行进行产品宣传时,往往只注重“预期收益率达到多少多少”的宣传,但对于产品中暗藏的风险却一言带过。因此大家一定要在购买产品前擦亮自己的眼睛。

  潜规则之二:免费荐股有陷阱

  【潜规则表现】

  市民赵女士反映,她在电视上看到一个免费推荐股票的,于是打了过去,接线员为她热情推荐了几只股票,还建议她交纳会员服务费,可以享受更全面的理财服务,她汇款3680元后,获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票,她买了5000股,没想到一周时间赔了1万多元。

  【专家提醒】

  目前许多站、电视上都有类似的荐股,背后都有理财咨询公司在操纵,雇佣一批证券分析师,名义上是免费推荐股票,实际上是诱骗股民入伙,成为会员,按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家,不迷信涨停股,不要轻易向陌生人泄露自己的、身份号码、银行账户、证券密码等信息,不要轻信站上的各种信息,相信自己才是重要的。

  潜规则之三:预期收益莫轻信

  【潜规则表现】

  市民章先生反映:他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品

揭秘理财产品八大潜规则小心别被忽悠了盛

,花了10万元。没想到现在只有6万多元了。当时银行推销人员说得可好了,该基金历史业绩排名靠前,年收益曾高达一倍以上,预期将来年收益30%,比银行存款强多了。结果购买一年后就赔了近一半。令人气愤的是,银行销售完理财产品,就不再和他联系了,连个平信和都没有,而且基金公司每年还照收管理费。

  【专家提醒】

  银行销售理财产品时,都会选择历史业绩作为亮点来宣传,但历史业绩不代表现在和将来,预期收益率只是用于宣传的一个数字,它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品,要有正确的判断,投资前一定要全面了解投资对象,一定要仔细阅读产品说明书。

  123下一页||||||潜规则之四:委托理财空头承诺

  【潜规则表现】

  个人理财对投资领域缺乏专业知识,委托给他人是否更省事些?殊不知就在亲朋好友、广告宣传、机构推荐中,委托理财也频现陷阱,尽管他们的保本承诺和盈利承诺在初的宣传中特别让人动心。

  一些“野鸡”委托理财公司的宣传途径主要是短信、小广告等,他们给出的承诺首先是“保本”,毕竟投资者的个心态是保证资金安全,然后在这个基础上寻求资金的增值。在“保本”的基础上,不法委托理财公司的盈利“能力”被吹得天花乱坠,其承诺的资金年收益率从百分之十几、几十甚至几百,没有不敢报的数字。盈利能力的浮夸程度,可能恰恰是陷阱深浅的程度。

  文小姐是市内一大公司中层管理人员,工作十几年下来积蓄颇丰,但因工作紧张,自己无暇打理资产,将大量资金放在银行里吃那点薄利又不心甘,因此便根据委托理财广告考察了几家咨询公司,一家咨询公司以12%的高回报率、精英人才管理等口号打动了她,她将自己的近百万元资金委托给该公司进行理财。双方也为此签订委托理财合同。委托理财后文小姐一直跟踪该公司的经营情况,然而各种迹象显示,对方不但未能带来所承诺的收益,投资反而出现了不小的亏损。

  【专家提醒】

  根据国家有关部门的规定,在委托理财关系中,证券公司、信托公司等单方面承诺收益是无效也是不允许的。

  潜规则之五:提前还贷需预约排期

  【潜规则表现】

  投诉人唐女士:今年2月初,我打算提前还一部分房贷,却被告知要提前一个月预约。“预约可以理解,为什么排期这么长?”冯女士认为,这是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。

  【专家提醒】

  今年央行对个人贷款建议实施稳步投放、稳步回收,而各家银行对提前还贷制定的具体规则不尽相同。有的银行对每月提前还贷数量限制,有的则需较长预约排期,有的相对灵活机动。法律界人士表示,由于监管部门并未对延迟审批作明确规定,各家银行根据实情制定规则无明显过失,借款人难就此向银行索赔。

  潜规则之六:“地下保单”难保平安

  【潜规则表现】

  保险理财成为眼下较热门的理财方式,然而了解到,目前我市仍存在较多的“地下保单”理财陷阱。

  获悉,一直以来,由于国内保险公司不能提供客户所需的外币给付长期性寿险产品,导致“地下保单”在内地特别是沿海地区长期存在。由于“地下保单”在国内不受法律保护,因此具有极大的风险,一旦发生纠纷,投保人要到港澳地区索赔或者起诉保险业务员,将会十分困难。此外,还有一些“地下保单”根本就是伪造的假保单,保险业务员有可能利用境内外保单的差别,为投保人设置陷阱。

  不少中了“地下保单”陷阱的市民不仅对境外保险知识缺乏,甚至对保险本身也不甚了解。黄先生是深圳开发后批“富起来”的人,地产生意让他在上世纪90年代即开上了宝马轿车。1998年,黄先生通过自己的好朋友、做建材生意的林老板认识了来自香港的保险代理人张某。在她的游说之下,黄先生决定买林老板一个人情,在深圳签署了一份香港保险公司的人寿(601628,股吧)保险,年缴保费约1.4万美元,合同约定8年缴清,从55周岁时开始返还。

  黄先生当时甚至不知道保险是何物,以为只须缴费一年即可,“权当是请林老板喝茶了”。随后他才发现,这份保单不但要每年缴费,还令他遭遇不少麻烦。

  “2003年,保险公司突然通知我,代理人张某已经‘消失’了,此前两年代收的保费也没有交给公司,因此我的这份保单将失效。圈子里通过张某买了保险的不少投保人也都收到了这样的通知,被她卷走的保费一共价值400多万元人民币。”黄先生说。经历此事后的黄先生决定退保,经过多次去香港,终于拿回部分投资款。

  【专家提醒】

  黄先生的经历是“地下保单”客户中经常遇到的典型经历:购买之初即有一定的误导成分,还时常发生卷走保费的行为,另外由于种种原因(包括代理人欺诈),“地下保单”的理赔往往有不少波折。

  即使是内地保险理财,也会出现陷阱的可能。许多保险公司为了扩大业务,在产品宣传上可以说煞费苦心。其实,有些宣传内容明显带有误导性,保险产品的分红主要依赖保险公司经营业绩,股市、债市等投资形势不好,保险资金的收益率就降低,就导致保险公司能够给付的收益少之又少。这样,投资者的现金回报很可能低于银行储蓄。另外,保险公司业务员常常以“投保自愿,退保自由”来吸引投资者,但对中途退保使投资者造成的大额损失却只字不提。

  潜规则之七:产品设计眼花缭乱,自己未懂而施与人

  【潜规则表现】

  累积期权产品在今年“恶名远播”而这一切我们都不知道。不仅仅是内地富豪,许多香港显贵们都纷纷栽在了这个“金融毒品”,数千洒水车配件万身家灰飞烟灭,反而倒欠银行一笔债务。随着产品相继到期,亏损的案例正在频繁地浮出水面。

  内地投资者对于这款产品的认知大致分为两类:完全不清楚风险和清楚风险但愿意一搏。后者更多的是受到2007年大牛市的“怂恿”。更为严重的是,国际媒体披露,许多制造和销售金融衍生品的机构自己都无法说清这类产品的风险所在,同时,为了获取销售奖金,销售人员倾向于描述收益而忽略风险,加上国际知名机构在内地投资者心目中的偶像地位,使得很多富豪确实是在不甚了解的情况下走进陷阱,财富被迅速洗劫一空。

  【专家提醒】

  时下大行其道的创新型金融衍生产品设计得令人眼花缭乱,非普通投资者能完全理解,即便是售卖该产品的理财师,对此也经常一知半解。由于收益一定伴随着风险,不论是投资者,还是产品的发行机构,充分了解金融衍生产品可能带来的收益及风险同样重要。从风险披露角度看,国内市场上的理财产品多为商业银行代销、投资银行设计的产品。投资银行掌握着交易系统、交易对手、交易资金及交易平台等详细的内部信息,这些都是商业银行所不能掌握的,显然,推销这些产品的理财师是否更好地了解、认知这类产品,也毋庸置疑了。

  如今,中间业务收入逐渐成为银行收入的重要项目,不少理财师对各类理财产品不够了解、对理财理念没有整体思路,由此造成的影响已不可忽视。

  潜规则之八:金融迷信“大而不倒”“大而不败”神话

  【潜规则表现】

  迷信是一种信仰危机。一直以来,在金融领域流传着这样的规则:信奉外资机构、追捧大公司,迷信“大而不倒”的神话。延伸至理财领域,往往形成了固性思维:买大金融机构的产品、买的产品。金融危机爆发前,对外资机构、特别是国际知名的大型外资银行的追捧达到了一个前所未有的高度。高净值人群更为突出,他们青睐于外资银行的国际视野、国际品牌、高端的个人服务体系,以及遍布全球的丰富的产品体系。在此思潮弥漫下,理财决策只是简单地从自身兴趣出发,或过度地夸大“月亮圆些”并做出判断。

  除对外资机构、大银行的追捧外,理财领域还出现了“排名依赖症”,买基金不是根据自己的实际情况选择产品类型,而是数哪家“星星”多,或者某段时间的产品。银行理财产品也出现了类似的情况。

  【专家提醒】

  相当多的理财师在为客户进行理财规划时,更容易不基于客户自身需求、不结合风险性、收益性、流动性综合考虑,而是基于从众心理,基于固化的思考,基于“大而不倒”、“大而不败”的神话进行理财产品的选择。2008年金融危机让这群人付出了惨痛的代价,同时也让形形色色金融模型和创新理论的迷信,对金融大亨们的迷信,走下神坛。

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